En este sentido lo que recomiendan es tener varios objetivos financieros, con diferentes horizontes de tiempo, para los que se necesitarán distintos instrumentos de ahorro.

Juntar plata para irse de vacaciones o para cambiar el auto no requerirá del mismo método ni tiempo que si se quiere armar un fondo de emergencia o se proyecta contar un fondo de retiro al momento de jubilarse.

​A continuación, diferentes opciones para tener divididos los ahorros, tanto en dólares como en pesos, y generar ganancias para alcanzar los objetivos con éxito.

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¿Por qué no conviene tener todo el ahorro en dólares y debajo del colchón?

Si bien la moneda estadounidense es uno de los refugios más elegidos históricamente por los argentinos, muchos inversores no tienen en cuenta que esa divisa también pierde valor, como consecuencia de la inflación que registra la economía de los Estados Unidos.

Datos consignados por StatBureau, un sitio que analiza la evolución de la inflación en distintos países del mundo, muestran cómo los ahorristas que compraron dólares, pero no los invirtieron, también perdieron plata.

De este modo, quienes se pasaron de los pesos a la moneda norteamericana en 2015 tendrían en la actualidad una capacidad de compra 10% menor que en aquel momento, medida en moneda estadounidense.

En este sentido, el economista y jefe de estrategia en Inviu, Diego Martínez Burzaco, explicó a Clarín que lo aconsejable es dolarizar sólo una parte de los ahorros y después buscar herramientas en el mercado para poner ese dinero a trabajar buscando sostener la rentabilidad de los dólares e incluso potenciarla.

Actualmente, según detalló, puede ser a través de obligaciones negociables en dólares de compañías argentinas, que son bastante sólidas, y que rinden entre un 7% y 10%. O en un Fondo Común de Inversión que permita invertir en moneda estadounidense en bonos latinoamericanos.

Por su parte, el magister en Finanzas y director de Libre Capital, Ezequiel Starobinsky, recomendó también tener en cuenta algunos bonos provinciales, como Bono Córdoba o Bono Mendoza, que generan ganancias entre 10% y 12% en dólares. Y que resultan, aunque con cierto riesgo, una opción más rentable que tener las divisas en una caja de seguridad o bajo el colchón.

Invertir en pesos y generar ganancias para armar un fondo de emergencia

“Lo que un inversor minorista debería tener siempre en cuenta al momento de invertir sus pesos es el valor de cambio real. Es decir, más allá del valor nominal del dólar, cuánto vale la divisa medida en poder adquisitivo en el país», sostuvo Starobinsky.

En ese sentido, explicó que cuando un dólar tiene mucho poder adquisitivo, comparado con lo que tuvo históricamente en el país y con lo que vale en otros países, es un buen momento para estar invertido en moneda local. En cambio, cuando un dólar tiene bajo poder adquisitivo (y se lo percibe barato), como sucedió durante la convertibilidad, es un buen momento para ahorrar en moneda dura.

Actualmente son muchas las restricciones que existen para acceder al dólar billete, que además hoy resulta caro para los argentinos, por lo que evaluar inversiones en pesos para resguardar una parte de lo que se pueda ahorrar y generar un fondo de emergencia para imprevistos resultaría lo más conveniente.

La reparación del auto, quedarse sin trabajo y otras situaciones inesperadas podrían resultar muy perjudiciales para la economía personal sin estar preparados. Por eso es importante tener un fondo que permita salir de la situación sin inconvenientes.

Para la fundadora de GT Educación Financiera y docente en InvertirOnline, Gabriela Totaro, tener un fondo de emergencia «es esencial». Destacó que se puede generar con el ahorro en pesos invertidos en una cuenta comitente remunerada, con liquidez inmediata y una rentabilidad conservadora.

«Hoy una de las mejores opciones de instrumentos con estas características, que ajustan por inflación, son los bonos ajustados por el CER. Son ideales para buscar efectivamente un retorno real positivo, es decir, no sólo cubrirme de la inflación, sino obtener una ganancia adicional. En esos casos se podrán encontrar rendimientos de entre 3% y 4% más«, opinó por su parte Martínez Burzaco.

Cómo invertir en bonos CER: se necesita una cuenta comitente, es decir, una cuenta de inversión que es gratuita. Esto se puede hacer a través del banco, vía homebanking o centro de atención telefónica, o en una sociedad de Bolsa. Estas últimas, en muchos casos, ofrecen la posibilidad de realizar la apertura de cuenta en forma remota.

Otro de los instrumentos recomendados para escaparle al riesgo local, sea cambiario o macroeconómico, es el Cedear, cuyo atractivo reside en que se puede invertir con pesos en empresas de primer nivel mundial, que vienen registrando subas importantes en sus cotizaciones y que muestran potencial de crecimiento. Además, se está protegido por el dólar.

Tienen la particularidad de que se pueden comprar con montos muy bajos y que no se requieren grandes conocimientos para poder operarlos.

Asegurar una «jubilación extra» invirtiendo pesos en un fondo de retiro

Teniendo en cuenta las reiteradas crisis económicas y los bajos montos de las jubilaciones actuales, también será importante destinar otra parte de los ahorros a prepararse para el retiro, para llegar a esta etapa con estabilidad financiera.

Para lograrlo, según recomiendan especialistas, se debería destinar entre el 10% y el 15% de la entrada del dinero a un fondo para la jubilación, y elegir alguna de las opciones que ofrece el mercado para que el dinero guardado además genere rendimientos.

Un instrumento para ayudar a concretar este objetivo es el seguro de vida con capitalización. Son productos muy flexibles que se adaptan a la necesidad de cada persona e incluso se pueden ir adecuando a lo largo de los años según cómo cambie la situación personal.

¿Cuánto se paga por mes? El monto de cada aporte dependerá de la edad de la persona, de su capacidad financiera y de sus necesidades de cobertura.

Los aportes, la cobertura solicitada y los saldos acumulados de la cuenta individual están al tipo de cambio oficial del Banco Nación. Es decir, tanto los aportes mensuales o extraordinarios y los rescates totales o parciales son en pesos vinculados al dólar oficial en cada momento.

Los más jóvenes, hasta 39 años, tienen opciones desde $ 11.275 mensuales (en valor de referencia al dólar, US$ 110 aproximadamente), y los mayores, a partir de 40 años, aportan un monto un poco superior, $ 15.375 (US$ 150), pero siempre según el plazo y los objetivos personales.

¿Cuáles son los beneficios impositivos? Las primas o aportes mensuales de las personas físicas o jurídicas se pueden deducir del Impuesto a las Ganancias hasta el máximo permitido anual, que se irá actualizando según una unidad de medida que sigue la recaudación (Unidad de Valor Tributario).

Fuente: Silvana Saldiburi. Clarín.com Servicios.

A pesar de que la economía argentina no suele permitir el ahorro, algunas personas aún pueden separar algo de dinero de sus ingresos mensuales para guardar. Para los casos en que esta situación es posible, existe un método sencillo de uso común, cada vez más extendido y aceptado además para llevar un control mensual de lo que gastan.

Uno de los principios básicos de las finanzas es restar los gastos de los ingresos, lo que da como resultado el ahorro. Pero con la regla de 50/30/20 se cambia el orden de los términos de manera que a los ingresos se le resta el ahorro, quedando como resultado los gastos.

Puede parecer, en un primer momento, un algoritmo muy complejo, de expertos matemáticos. Sin embargo, es mucho más sencillo y permite planificar los gastos y los ahorros en momentos como los actuales.

Básicamente, del 100% que se tiene  como ingreso mensual, habrá que apartar el 50% para necesidades básicas, 20% para ahorro y el 30% para consumos de placer.

Esta fórmula hace que se tenga en cuenta el porcentaje de ahorro con el que hay que cumplir cada mes. De esta forma, esa cantidad de dinero se descontará desde el principio, gastando menos mes a mes y acumulando más dinero para el futuro.

Según contó Gabriela Totaro, Founder GT Educación Financiera y docente en Invertir Online, a Clarín «antes de aplicar una fórmula es necesario tener conciencia de lo que ingresa y de lo que egresa. Por esta razón siempre sugiero, como primer paso,  hacer un listado con el dinero que entra y el que sale a través de gastos fijos«.

Por otro lado, indicó que «más allá de la regla 50/20/30 cualquier método que se aplique va a llevar a un orden, que es una clave fundamental en las finanzas para empezar a tener objetivos claros«.

Además, consideró importante destacar que para aplicar este método no es necesario tener ingresos altos. «Hay un prejuicio muy común en la mayoría de las personas con respecto a esto, pero la realidad es que solo basta con ajustar esta regla al presupuesto de cada uno».

¿Cómo se aplica la regla 50/20/30 a los movimientos reales de la economía doméstica?

​El 50 % para cubrir las necesidades básicas:

A la hora de controlar los gastos y de ahorrar, es aconsejable no destinar más del 50% de los ingresos mensuales a cubrir las necesidades básicas de una persona. A pesar de ser la partida presupuestaria más amplia de esta regla de ahorro, a algunos puede no parecerles suficiente para vivir el día a día.

Pero esto sucede, sobre todo, cuando no se tiene claro qué es un bien de primera necesidad y qué es algo prescindible. La mitad del sueldo debería estar destinada a:

• El pago de la hipoteca o alquiler.
• Los gastos habituales de una vivienda, tales como la luz, el agua, el gas, etc.
• La comida del mes.
• El pago del colegio en caso de estar estudiando o tener hijos que lo hagan.
• Calzado y vestuario.
• Transporte al trabajo.

El 20 % para el ahorro:

Es el porcentaje que se recomienda que vaya destinado al ahorro, con el que se forja un colchón. que puede ser esencial para afrontar algunos imprevistos. En caso de que no surjan, el ahorro siempre estará disponible de cara al futuro y así poder destinarlos a cualquier compra importante con el paso del tiempo.

No obstante, frente al escenario socioeconómico que se está viviendo con la inflación elevada, las inversiones toman un lugar protagónico para evitar que los pesos se debiliten ante la suba de precios y pierdan cada vez más su valor.

Es sabido que tomar la decisión de invertir en la Bolsa de Valores puede resultar muy intimidante para quien tiene poca o ninguna experiencia. Pero dejar que el miedo impida hacerlo puede ser un gran error.

Mucha gente asume que se debe tener mucho dinero y conocimiento sobre el mercado, pero nada más lejos que eso. Por lo que no es menor tener en cuenta que las inversiones en promedio se pueden hacer a partir de los $5.000.

Actualmente existen varias alternativas disponibles para poder proteger los ahorros y evitar el impacto de la crisis en la economía personal.

El 30 % para gastos prescindibles:

El último grupo de la regla 50/20/30 es, consiste en destinar el 30 % de los ingresos mensuales a aquellos gastos del día a día o puntuales que son prescindibles, pero que aumentan mucho nuestra calidad de vida. Dentro de esta categoría se incluyen todas las actividades de ocio y placer.

Si por alguna razón se decide y se puede no gastar ese dinero, mejor, ya que se tendrá más ahorros. De esta forma, se podrá ir aumentando la cantidad de dinero para crear un colchón financiero como ayuda de cara a futuro.

Según detalló la especialista en educación financiera Gabriela Totaro, también existe otro método que también podría ayudar al ahorro que es la regla financiera del 70/30.

Es decir, del 100 % de lo que ingresa, separar el 70% para gastos fijos y extraordinarios y, con el 30%, dividir el 10% en un ahorro de emergencia, que debería ser entre seis y doce meses de ingresos. El otro 10%, debería ser para el disfrute para que las finanzas personales sean rentables pero también saludables.

Y el 10 % restante se debe destinar al ahorro obligatorio a largo plazo que no se debe tocar mientras se sea un individuo productivo laboralmente, para que cuando ya no lo sea, ese ahorro permita mantener la misma calidad de vida que se tenía.

Fuente: Silvana Saldiburi. Clarín.com Servicios.

Llegar a fin de mes o poder seguir apartando algo de dinero para los ahorros se volvió cada vez más difícil por lo que empezar a pensar en estrategias de finanzas personales para optimizar los recursos que manejamos, puede ser una opción acertada para mejorar la relación con el dinero.

Armar un presupuesto, es el primer paso para tener mayor claridad sobre los ingresos y gastos, y para lograr las metas y objetivos planeados, lo que nos brindará un mejor escenario de nuestra realidad financiera.

“Un presupuesto es la principal herramienta para que nuestras finanzas personales tengan un orden. Si uno no sabe cuánto ingresa y cuánto gasta se hace muy difícil poder llevar un control saludable, y entender por dónde se va a el dinero”, sostuvo la fundadora de GT Educación Financiera y docente en InvertirOnline, Gabriela Totaro, a Clarín.

¿Cada cuánto conviene hacer un presupuesto?

Según explicó Totaro, al principio, el armado presupuesto debería ser diario, ya que debemos tomar rápidamente el control de las finanzas. Y repetirlo durante 21 días, porque en ese lapso se va convirtiendo en un hábito y luego se puede sostener en el tiempo.

En una etapa posterior, el presupuesto puede convertirse en mensual y, una vez que lo dominamos, se podrá comenzar a planificar en función de si nuestras metas son a corto, mediano o largo plazo.

Llevar un presupuesto requiere cierta constancia a la hora de anotar gastos si el objetivo es que funcione. No hay un presupuesto mejor que otro, sólo formas de llevar la contabilidad familiar que se adaptan mejor a un estilo de vida que a otro.

La ventaja de un presupuesto diario o mensual es que se van a tener más datos con los que trabajar. Se podrá saber en qué meses se dispara el consumo eléctrico, cuándo se gasta más en ocio y se tendrá una visión más clara de la evolución. Además, se podrán tomar medidas anticipadas si se registra que la economía familiar se descuadra.

La desventaja es que se deberá dedicar  tiempo todos los días y mes tras mes a actualizar el esquema de gastos familiares.

La ventaja de un presupuesto anual es que requiere menos constancia. Basta con dedicarle una vez al año a registrar los gastos para tomar decisiones. Pero hará más difícil la detección de gastos hormiga.

3 pasos para armar un presupuesto: conceptos básicos a tener en cuenta

• Ingresos: confeccionar una lista con el dinero neto del sueldo que ingresa al hogar después de haber realizado todas las deducciones, como impuestos, obra social, etc..
• Ganancias: registrar a parte los ingresos extra que no provengan solo de la fuente laboral.
• Egresos: anotar todas las cosas en las que se gasta el dinero. Es importante considerar todos los gastos como alquiler, servicios, así como gastos que se presentan periódicamente como el seguro del automóvil y las cuentas médicas, farmacia, alimentación, etc…

Separar los gastos fijos, y los gastos variables:

Los gastos fijos:  son aquellos que se hacen cada mes, y cuyos montos son casi siempre los mismos, además que son parte necesaria de tu vida cotidiana; por ejemplo, los gastos de vivienda como la hipoteca o el alquiler, cuotas del auto, cable, internet, seguros, celular, etc.. Por lo general, estos gastos son esenciales y es poco probable que cambien en el presupuesto.

Los gastos variables: son aquellos que cambian de un mes a otro, e incluyen las compras de combustible, entretenimiento, regalos, etc. Esta categoría va a ser muy importante en el momento de hacer ajustes, por su naturaleza variable.

Según destacó la especialista en educación financiera Gabriela Totaro, existe un reconocido método japonés llamado Kakebo, muy similar al ejemplo anterior, que significa literalmente, «libro de cuentas para el ahorro doméstico». Nació en 1904 de la mano de Motoko Hani, la primera periodista mujer de Japón, que buscaba una nueva forma para que las esposas pudiesen gestionar los ingresos de su familia eficientemente.

Hacia los años 40, este método se hizo tan popular que se crearon libros y agendas, que hasta hoy son un boom de ventas. Esta técnica requiere de cierta metodología, pero no muchos recursos: una libreta, una lapicera y voluntad, y se puede ahorrar hasta un 35% del sueldo.

Qué hacer con toda la información recolectada

Toda la info debe ser volcada en columnas, el gráfico puede hacerse de manera manual en una hoja o en computadora a través de una planilla de cálculo de Excel. Luego, habrá que restarle los gastos a los ingresos. Con esto se llegará a un equilibrio, que es lo óptimo o a un desajuste, en cuyo caso se deberá ajustar el presupuesto.

En el caso de que quede dinero disponible se podrá decidir cómo gastarlo o ahorrarlo. Si los gastos son mayores que el ingreso, habrá que decidir qué gastos pueden reducirse o cómo obtener más ingresos.

Es muy aconsejable intentar mantener desde el comienzo, aunque sea un pequeño porcentaje de dinero para ahorro y que éste sea intocable, para emergencias o crecimiento. Tal vez al principio no sea posible pero a medida que se vayan ajustando los gastos, ese porcentaje podrá incrementarse hasta llegar a un 35% aproximadamente.

Fuente: Silvana Saldiburi. Clarín.com Servicios.